Сообщения

76

Работа с персоналом / Упаковка залогового имущества

« : Ноябрь 20, 2015, 10:38:32 pm »

Упаковка имущества.

     Иногда от клиентов ломбарда можно услышать несколько распространенных заблуждений о судьбе своего имущества, которое находится на хранении в ломбарде:
     - эксперт положил глаз на мое кольцо и постарается сделать все, чтобы мне его не вернуть (с учетом низкой оценочной стоимости изделия такие мысли могут иметь по собой почву).
     -  сегодня мои сережки эксперт оденет на свидание
     - я сдала в ломбард цепь с 40 звеньями, а мне вернули с 39

     Несколько раз в различных городах доводилась от клиентов слышать такую фразу: «Золото, которое мне вернули,  вроде бы мое по виду. Но мое, кажется, было ярче и больше». Но в каждой шутке есть только доля…. и далее по тексту.

     От многих проблем такого рода вас спасет фотографирование предметов залога. Но для начала сделайте первый шаг - издайте у себя в ломбарде инструкцию, которая бы учитывала все моменты по упаковке залогового имущества. Такая инструкция не будет панацеей от  недобросовестных экспертов и излишне агрессивных клиентов, но от части проблем поможет вас избавить .

1.   Залоговое имущество необходимо упаковывать только в присутствии клиента.

2.   Нить для упаковки ювелирного изделия должна обязательно проходить через имеющееся в нем отверстие и должна быть завязана на узел таким образом, чтобы ее нельзя было снять с изделия, не нарушив целостности.  Концы нити приклеиваются к упаковочному талону или специальному стикеру.   

3.   Изделие вместе с упаковочным талоном помещается в прозрачный синтетический небольшой пакет таким образом, чтобы одновременно хорошо были видны само изделие и его основное описание на талоне.

4.    Сверху пакет подгибается и скрепляется скобой так, чтобы одновременно захватить угол пакета, упаковочный талон и перевязочную нить.

5.   Изделие без отверстий (монеты, коронки и т.п.) желательно помимо пакета поместить в специальный пластиковый контейнер.

6.   В качестве дополнительной меры для особо ценных изделий можно использовать обязательное пломбирование. (Пломбирующее устройство все-равно вам будет необходимо для продажи невыкупленного имущества)

7.   Телефоны и небольшие цифровые устройства (фотоаппараты, ноутбуки, планшеты) помещаются в синтетические пакеты и  перевязываются способом, которые максимально ограничивает доступ к имуществу, но в то же время позволяет обозревать имущество со всех сторон. Зарядные устройства и батареи всегда необходимо хранить отдельно. Как минимум необходимо исключить возможность порчи залога от возможного протекания электролита.

8.   Крупногабаритное имущество  помещается в большие синтетические пакеты. Мешки или контейнеры. При этом все вышеописанные требования применяются в полной мере.
Упакованное имущество необходимо продемонстрировать клиенту. Можно произнести слово «упаковано», тем самым закрепив этот факт еще и в «ушах» клиента. 

     Четкая схема упаковки лишний раз наведет клиента на мысль, что он выбрал надежный и добротный ломбард.

77

Развиваем ломбард / «Большие деньги любят тишину»

« : Ноябрь 20, 2015, 10:35:39 pm »

«Большие деньги любят тишину»

     Довольно значительная часть ломбардов в качестве помещения для ведения бизнеса использует  квартиры на первом этаже домов. Если квартира находится в вашей собственности в центре крупного города, то есть один интересный способ увеличить проходимость ломбарда и повысить его рентабельность.

     Вы никогда не задумывались, посетив продуктовый рынок, что на категории делятся не только покупатели, но и продавцы?  Попробуйте понаблюдать за продавцами, которые торгуют однородным товаром (например, виноградом «Бычий глаз»):  обязательно найдется продавец, чье поведение выбивается из общего ряда. Он может быть бойчее, у него может быть ниже цена и еще куча других отличий ... но… обратите внимание на тихих продавцов, у которых вообще нет ценников на продукцию.

     Думаете, у них покупают меньше? Ничего подобного  - у них цена выше( !!! ) средней по рынку, но они нашли себе небольшой слой клиентов, которых волнует не столько цена, сколько качество товара и доверительные отношения. Оглянитесь, эти люди вокруг вас: они при не самой большой зарплате ездят на престижных авто, стараются ездить за границу в хорошие отели и не ходят по дешевым кафешкам. Но при этом они зарабатывают не больше других.

     А теперь мысленно представьте, что такой человек пришел к вам в ломбард за кредитом. Будет он стоять в очереди возле грязного окошка? Нужно ему, чтобы о его проблемах знали окружающие? Правильно, такой клиент ценит «вашу заботу о нем». У него повышенные требования к обслуживанию и минимальные к процентной ставке.

     А еще есть ряд предпринимателей, чей бизнес напрямую зависит от мнения клиентов и партнеров. И если кто-то будет знать о проблемах такого человека, то это вдвойне ударит по его карману.

     Если вы догадались, то я подталкиваю читателя к мысли о ВИП-Кабинке. Ломбардов, оборудованных таким сервисом,  не так уж и много, но за счет «качественных» клиентов  такие предприятия смогли увеличить свои обороты минимум на 30%. Это преимущество используют не только ломбарды, но и другие финансовые организации.

«Большие деньги любят тишину»

78

Работа с персоналом / Работает ли эксперт «налево»?

« : Октябрь 21, 2015, 10:25:38 pm »

Работает ли эксперт «налево»?

     Очень часто в своей работе мне приходится общаться с руководителями ломбардов, которых интересует лишь один вопрос: «Воруют или нет»?  Классик, как мы знаем, ответил на этот вопрос утвердительно: «Воруют».

     Воруют еще и потому, что образ ломбарда не ассоциируется с положительными эмоциями (особенно у людей, которые туда никогда не обращались).

     В условиях жесткой конкуренции и повального снижения процентных ставок для получения прибыли сотрудникам приходится больше работать. (Если в 2008 году ежедневная ставка в 0,8% была привлекательной, то 2015 год повсеместно можно назвать «Годом ставки 0,2%»). А б’ольший объем работы без увеличения заработной платы в любом случае вызывает желание «подработать» даже у кристально честных сотрудников.

     Могу сказать одно, что изобретательность отдельных индивидов в части глубины схем «честного отъема» денег у работодателя на порядок выше уровня всех чинимых препон, будь то тотальный контроль или жесткое ограничение на уровне программного обеспечения.

     Как это ни странно, но в сети ломбардов проще выявить таких сотрудников, чем в отдельно взятом деловом предприятии.

     Часто руководители закрывают глаза на различного рода финансовые «проступки», потому что прожженность эксперта позволяет получать больше прибыли  за счет его профессионализма.

     Хорошей иллюстрацией этому будет отрывок из романа «Вечный зов»: «Дак украду копейку, а рубль сохраню».

     Однако «закручивание гаек» не всегда идет на пользу….но попробуем рассмотреть несколько аспектов, на которые необходимо пристально обратить внимание.

1.   Законодательство Казахстана практически не регулирует деятельность  ломбардов. Шаги в этом направлении ведутся и скоро должен выйти закон о контроле над оборотом драгоценных металлов. Пока закон гласит, что скупка изделий из драгоценных металлов ломбардами запрещена. Но, вопреки закону, какая-то часть экспертов на свой страх и риск вполне себе по ломбардным расценкам скупает золото у населения.

Клиент приносит золотую вещь и сразу предупреждает, что выкупать он ее не собирается. Ломбард в таком случае берет минимальные проценты за пользование кредитом (очень часто за 3 дня). И здесь наступает простор творчества у эксперта-оценщика: вещь можно элементарно подменить, оценить по более низкой категории и т.п. А разница в цене осядет в кармане эксперта.

Есть более сложный вариант, когда  залог относится к самой возможной высокой категории, а клиент отдает эксперту откат.

Бороться с этим очень сложно. Способ один – «засланные казачки».


2.   Не выкупленное залоговое имущество не выводится на торги. Как правило, это касается изделий, сумма кредита  по которым была заведомо ниже их рыночной стоимости (чаще всего по просьбе самого клиента). И даже с учетом набежавших процентов за период гарантийного срока хранения сумма продажи такого изделия с лихвой покроет все убытки.

То есть эксперт-оценщик сам в последний гарантийный день выкупает такую вещь, подделывая подпись клиента в залоговом билете и одновременно оформляя экземпляр клиента как утерянный.

В качестве одного из методов борьбы с таким явлением владельцы ломбардов издают должностную инструкцию о заполнении залоговых билетов, в которой говорится, что вместо подписи клиент должен собственноручно написать фамилию, имя и отчество.

Одновременно это служит методом борьбы против ряда мошеннических приемов клиентов. Все-таки почерковедческая экспертиза будет работать не с «крестиком», а с достаточным  набором символов.

В сети ломбардов как правило выявить такое явление проще – мониторинг процента выкупленных вещей в день окончания льготного периода. Любое отклонение сигнализирует о том, что с данным филиалом «не все чисто».

Еще один сигнал – это неверное указание номера телефона клиента. Не дозвонился – не проверил.


3.   Заведомо низкая оценка изделия с камнем за счет уменьшения веса металла. Применяется как правило лишь по отношению к тем клиентам, в которых наметанный глаз эксперта видит новичка. Такое имущество как правило выкупается в день окончания гарантийного срока.

Особое внимание нужно уделять массивным предметам со вставками и золотым часам.
Не забываем о законе перехода количества в качество: если работник весь полученный таким образом доход передает в пользу ломбарда, то рано или поздно вы почувствуете отток клиентов.   


4.   Прямые кражи сотрудниками залогового имущества из сейфа как правило редки, но исключать такие случаи тоже нельзя.

Метод борьбы простой – при сдаче смены оформлять приемо-сдаточный акт или передаточную ведомость. А в случае увольнения или отпуска сотрудника такая процедура должна быть нормой.


5.   В моей практике встречались хоть и не уникальные, но довольно редкие случаи извлечения прибыли экспертом.

Эксперт-оценщик, которого не оформили официально на работу, выдал кредиты своей подруге в сумме около миллиона тенге под залог бижутерии и…  в один прекрасный день просто не вышел на работу. Доказать злой умысел не удалось.

Были случаи подмены экспертами бриллиантов и даже самого изделия, причем подделка была так качественно выполнена, что владелец узнал об этом спустя год, когда заложил изделие в другой ломбард.   


Помните, что превентивные меры борьбы пока никто не отменял:

- официальный прием на работу и высокая заработная плата
- постоянные инвентаризации и изменение схем  контроля
- если поток клиентов позволяет фотографировать залоговое имущество, то не пренебрегайте такой возможностью. Этим вы обезопасите себя от целого ряда мошеннических действий.

«Немотивированная щедрость провоцирует на дальнейшие вымогательства»

79

Работа с персоналом / Профессия Эксперта-оценщика: за и против.

« : Октябрь 21, 2015, 07:47:08 pm »

Профессия Эксперта-оценщика: за и против.

     Насколько хороша специальность эксперта-оценщика?
     Как долго она может кормить и приносить пользу? 
     Или это дань краткосрочной моде на ломбарды?

     Существует два основных мнения по поводу "природы" работника ломбарда:

1. Эксперт должен  иметь нюх на золото;

2. Главное в работе эксперта - дисциплина.

     Оба мнения имеют право на жизнь. Чем меньше ломбард, тем для него критичнее ошибка отдельно взятого работника. Ошибки экспертов в сетевых ломбардах все-таки нивелируются глубиной потока клиентов.

     Кого ломбарды принимают на работу? Опять же есть две полярные точки зрения на этот аспект:

1. Молодым ломбардам нужны опытные эксперты;

2. Старые ломбарды предпочитают принимать неопытных юных работников, чтобы обучить их по своему вкусу и норову.

     Если среди ювелиров больше доля мужчин составляет процентов 90, то среди экспертов-оценщиков преобладают женщины. Не просто преобладают, а составляют почти 99%.
     Встретить мужчину в ломбарде можно, но, как правило, он является ювелиром и лишь в силу каких-либо обстоятельств совмещает работу.

     Требования к профессии:
- Образование желательно, но не обязательно. Контингент ломбардов зачастую меньше всего внимания обращает на грамотную речь.

- Хорошее  знание компьютера приветствуется, но сойдет и среднее. Уровень: первоначальные  навыки работы с 1С и Microsoft Office.

- Коммуникабельность. Приветствуется, но среди экспертов немалый процент молчунов. Больше ценится дружелюбность и позитивное настроение. Излишняя эмоциональность не в почете - стресс от общения с клиентами быстро приведет к инсульту. Скандал в ломбарде – вещь обыденная.

- Дисциплинированность и все что с этим связано. Прежде всего то работа для педантов и бюрократов.

- Ответственность. За собственные ошибки эксперт расплачивается из своего кармана.
Если вы излишне болтливы, медлительны, доверчивы и добры, то работа эксперта-оценщика скорее всего не для вас.

То, что удобно клиентам, не всегда удобно сотруднику.

Главный минус в работе – это неудобный ненормированный график работы.

- Круглосуточная работа. Хотя запрет казино и игровых залов в большинстве городов Казахстана привел к тому, что большая часть ломбардов перестала работать по 24 часа.

- Довольно часто можно встретить ломбарды, которые предоставляют 1 выходной в неделю.

- Обязательная работа в вечерние часы - минимум до 19.00

- Зачастую невозможность подмены.

- Как правило работа без нормального соцпакета. Больничный за свой счет, минимальная официальная зарплата.

Можно сказать проще - это работа для одиноких_молодых_бездетных, либо для тех, кому за 40. Среди экспертов есть небольшой процент "кукушек" из разряда "кому дома не сидится".

Можно выделить несколько основных плюсов в работе:

1.   Стабильная зарплата среднего уровня.

2.   Возможность получения не очевидного дохода за счет приобретения невыкупленного залогового имущества по себестоимости.

3.   Широкий круг общения, который позволяет завести полезные знакомства для дальнейшего трудоустройства с более привлекательными условиями работы.


Основные профессиональные обязанности:

- Оценка изделий из благородных металлов, а также драгоценных камней, бытовой техники и мехов;

- Работа с наличными деньгами (выдача кредитов и продажа невыкупленного залогового имущества);

- Оформление кредитной документации (залоговые билеты, уведомления и т.п.);

- Учет и хранение залогового имущества;

- Ведение отчетности на бумажных и электронных носителях.

     В Казахстане золото любят, а стало быть ломбардный бум не такой уж и кратковременный.  После краха ломбардной системы "Валют-Транзита" на ломбардном рынке было небольшое затишье, но последние 7 лет отрасль демонстрирует стабильный рост. А стало быть профессия эксперта-оценщика довольно востребована.

80

Работа с персоналом / Где обучают специальности эксперта-оценщика?

« : Октябрь 20, 2015, 08:50:51 pm »

Где обучают специальности эксперта-оценщика?

     Сама профессия накладывает на себя отпечаток - профессии учатся эмпирическим путем.
Поиск в интернете выдал лишь 1 адрес, где в течение двух недель можно получить профильные знания. Ломбардное российское законодательство сильно отличается от казахстанского, но основы работы одинаковы.
    Что же, прорекламируем эти курсы:

     Лекции проводятся в Институте фондового рынка и управления по адресу: г. Москва, 2-й Кожевнический переулок, д. 12 (телефон 797-95-60). Обучение проводится на базе Фонда «Институт фондового рынка и управления» (лицензия: серия 77 № 001222 от 25 февраля 2011 года).

     Плата за обучение 1 человека для работников организаций-участников Лиги ломбардов составляет 15 тыс. рублей, НДС не облагается.

     Плата за обучение 1 человека для остальных слушателей составляет 18 тыс. рублей, НДС не облагается.

     Телефон: 8 (495) 744-03-60, e-mail: obuchenie@ligalomb.ru

ПРОГРАММА  ЗАНЯТИЙ ГРУППЫ ОБУЧАЮЩИХСЯ ПО СПЕЦИАЛЬНОСТИ
            «Эксперт-оценщик ювелирных и других бытовых изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней»

1 день

Экспертиза и оценка изделий из драгоценных металлов

2 день

Экспертиза и оценка изделий из д/м с бриллиантами

3 день

Технология реализации  ломбардом невостребованных вещей
Имитаторы бриллиантов

4 день

Техническое оснащение ломбарда

5 день

Организация учета, хранения и транспортировки залогов в ломбардах
Этика взаимоотношений с клиентами

6 день

Вопросы соблюдения законодательства и осуществления государственного контроля (надзора) при работе с драгметаллами и драгкамнями

7 день

Правовые основы деятельности ломбардов (с учетом последних изменений в законодательстве о ломбардах)

8 день

Деловая игра «От залога до налога» (практическое изучение возможностей компьютерного учета в ломбарде)

9 день

Организация АРМ в ломбардах на основе компьютерных технологий

10 день

Экономика ломбардов (с учетом последних изменений в законодательстве о ломбардах)
Рыночная оценка залогов (с учетом последних изменений в законодательстве о ломбардах
Основы бухгалтерского учёта  в ломбарде

81

Вопрос - ответ. / Re: Задайте вопрос аудитору?

« : Октябрь 20, 2015, 08:20:27 pm »

Доброе утро! Подскажите, пожалуйста, где можно приобрести программный продукт, который удовлетворял бы всем последним требованиям законодательства Республики Казахстан?

Как наполнение сайта будет закончено, разместим все данные о программном обеспечении в соответствующем разделе.

82

Законодательство / Re: Закон Республики Казахстан от 21 мая 2013 года № 94-V «О персональных данных и и

« : Октябрь 17, 2015, 05:47:03 pm »

Очень интересный закон, прочитайте его от начала и до конца....и попробуйте осознать всю свою ответственность за базу данных своих клиентов.

В своей практике приходилось быть свидетелем ситуаций, когда эксперт-оценщик в приватном разговоре обсуждал финансовые дела клиентов ломбарда с лицами, которые знали этих клиентов. И разговор переставал быть приватным, такие вот дела.   

83

Законодательство / Закон РК от 21 мая 2013 года № 94-V «О персональных данных и их защите"

« : Октябрь 17, 2015, 05:41:53 pm »

Закон Республики Казахстан от 21 мая 2013 года № 94-V «О персональных данных и их защите»

     Настоящий Закон регулирует общественные отношения в сфере персональных данных, а также определяет цель, принципы и правовые основы деятельности, связанные со сбором, обработкой и защитой персональных данных.

Глава 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Основные понятия, используемые в настоящем Законе

В настоящем Законе используются следующие основные понятия:

1) биометрические данные - персональные данные, которые характеризуют физиологические и биологические особенности субъекта персональных данных, на основе которых можно установить его личность;

2) персональные данные - сведения, относящиеся к определенному или определяемому на их основании субъекту персональных данных, зафиксированные на электронном, бумажном и (или) ином материальном носителе;

3) блокирование персональных данных - действия по временному прекращению сбора, накопления, изменения, дополнения, использования, распространения, обезличивания и уничтожения персональных данных;

4) накопление персональных данных - действия по систематизации персональных данных путем их внесения в базу, содержащую персональные данные;

5) сбор персональных данных - действия, направленные на получение персональных данных;

6) уничтожение персональных данных - действия, в результате совершения которых невозможно восстановить персональные данные;

7) обезличивание персональных данных - действия, в результате совершения которых определение принадлежности персональных данных субъекту персональных данных невозможно;

8 ) база, содержащая персональные данные (далее - база), - совокупность упорядоченных персональных данных;

9) собственник базы, содержащей персональные данные (далее - собственник), - государственный орган, физическое и (или) юридическое лицо, реализующие в соответствии с законами Республики Казахстан право владения, пользования и распоряжения базой, содержащей персональные данные;

10) оператор базы, содержащей персональные данные (далее - оператор), - государственный орган, физическое и (или) юридическое лицо, осуществляющие сбор, обработку и защиту персональных данных;

11) защита персональных данных - комплекс мер, в том числе правовых, организационных и технических, осуществляемых в целях, установленных настоящим Законом;

12) обработка персональных данных - действия, направленные на накопление, хранение, изменение, дополнение, использование, распространение, обезличивание, блокирование и уничтожение персональных данных;

13) использование персональных данных - действия с персональными данными, направленные на реализацию целей деятельности собственника, оператора и третьего лица;

14) хранение персональных данных - действия по обеспечению целостности, конфиденциальности и доступности персональных данных;

15) распространение персональных данных - действия, в результате совершения которых происходит передача персональных данных, в том числе через средства массовой информации или предоставление доступа к персональным данным каким-либо иным способом;

16) субъект персональных данных (далее - субъект) - физическое лицо, к которому относятся персональные данные;

17) третье лицо - лицо, не являющееся субъектом, собственником и (или) оператором, но связанное с ними (ним) обстоятельствами или правоотношениями по сбору, обработке и защите персональных данных.

 

Статья 2. Цель настоящего Закона

Целью настоящего Закона является обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при сборе и обработке его персональных данных.

 

Статья 3. Действие настоящего Закона

1. Настоящим Законом регулируются отношения, связанные со сбором, обработкой и защитой персональных данных.

2. Особенности сбора, обработки и защиты персональных данных могут регулироваться иными законами и актами Президента Республики Казахстан.

3. Действие настоящего Закона не распространяется на отношения, возникающие при:

1) сборе, обработке и защите персональных данных субъектами исключительно для личных и семейных нужд, если при этом не нарушаются права других физических и (или) юридических лиц и требования законов Республики Казахстан;

2) формировании, хранении и использовании документов Национального архивного фонда Республики Казахстан и других архивных документов, содержащих персональные данные, в соответствии с законодательством Республики Казахстан о Национальном архивном фонде и архивах;

3) сборе, обработке и защите персональных данных, отнесенных к государственным секретам в соответствии с Законом Республики Казахстан «О государственных секретах»;

4) сборе, обработке и защите персональных данных в ходе разведывательной, контрразведывательной, оперативно-розыскной деятельности, а также осуществлении охранных мероприятий по обеспечению безопасности охраняемых лиц и объектов в пределах, установленных законами Республики Казахстан.

 

Статья 4. Законодательство Республики Казахстан о персональных данных и их защите

1. Законодательство Республики Казахстан о персональных данных и их защите основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из настоящего Закона и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан.

2. Если международным договором, ратифицированным Республикой Казахстан, установлены иные правила, чем те, которые содержатся в настоящем Законе, то применяются правила международного договора.

 

Статья 5. Принципы сбора, обработки и защиты персональных данных

Сбор, обработка и защита персональных данных осуществляются в соответствии с принципами:

1) соблюдения конституционных прав и свобод человека и гражданина;

2) законности;

3) конфиденциальности персональных данных ограниченного доступа;

4) равенства прав субъектов, собственников и операторов;

5) обеспечения безопасности личности, общества и государства.

 

 

Глава 2. СБОР И ОБРАБОТКА ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

 

Статья 6. Доступность персональных данных

Персональные данные по доступности подразделяются на общедоступные и ограниченного доступа.

Общедоступные персональные данные - персональные данные, доступ к которым является свободным с согласия субъекта или на которые в соответствии с законодательством Республики Казахстан не распространяются требования соблюдения конфиденциальности.

В целях информационного обеспечения населения используются общедоступные источники персональных данных (в том числе биографические справочники, телефонные, адресные книги, общедоступные электронные информационные ресурсы, средства массовой информации).

Персональные данные ограниченного доступа - персональные данные, доступ к которым ограничен законодательством Республики Казахстан.

 

Статья 7. Условия сбора, обработки персональных данных

1. Сбор, обработка персональных данных осуществляются собственником и (или) оператором с согласия субъекта или его законного представителя, кроме случаев, предусмотренных статьей 9 настоящего Закона.

2. Сбор, обработка персональных данных умершего (признанного судом безвестно отсутствующим или объявленного умершим) субъекта осуществляются в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

3. Особенности сбора, обработки персональных данных в электронных информационных ресурсах, содержащих персональные данные, устанавливаются в соответствии с законодательством Республики Казахстан об информатизации, с учетом положений настоящего Закона.

 

Статья 8. Порядок дачи (отзыва) согласия субъекта на сбор, обработку персональных данных

1. Субъект или его законный представитель дает (отзывает) согласие на сбор, обработку персональных данных письменно или в форме электронного документа либо иным способом с применением элементов защитных действий, не противоречащих законодательству Республики Казахстан.

2. Субъект или его законный представитель не может отозвать согласие на сбор, обработку персональных данных в случаях, если это противоречит законам Республики Казахстан, либо при наличии неисполненного обязательства.

См.: Ответ Министра труда и социальной защиты населения РК от 12 ноября 2013 года на вопрос от 1 ноября 2013 года № 229985 (e.gov.kz) «О получении согласия иностранных граждан на сбор и обработку их персональных данных»

 

Статья 9. Сбор, обработка персональных данных без согласия субъекта

Сбор, обработка персональных данных производятся без согласия субъекта или его законного представителя в случаях:

1) осуществления деятельности правоохранительных органов и судов, исполнительного производства;

2) осуществления государственной статистической деятельности;

3) использования государственными органами персональных данных для статистических целей с обязательным условием их обезличивания;

4) реализации международных договоров, ратифицированных Республикой Казахстан;

5) защиты конституционных прав и свобод человека и гражданина, если получение согласия субъекта или его законного представителя невозможно;

6) осуществления законной профессиональной деятельности журналиста и (или) деятельности средства массовой информации либо научной, литературной или иной творческой деятельности при условии соблюдения требований законодательства Республики Казахстан по обеспечению прав и свобод человека и гражданина;

7) опубликования персональных данных в соответствии с законами Республики Казахстан, в том числе персональных данных кандидатов на выборные государственные должности;

8 ) неисполнения субъектом своих обязанностей по представлению персональных данных в соответствии с законами Республики Казахстан;

9) получения государственным органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор финансового рынка и финансовых организаций, информации от физических и юридических лиц в соответствии с законодательством Республики Казахстан;

10) в иных случаях, установленных законами Республики Казахстан.

 

Статья 10. Доступ к персональным данным

1. Доступ к персональным данным определяется условиями согласия субъекта или его законного представителя, предоставленного собственнику и (или) оператору на их сбор и обработку, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан.

Доступ к персональным данным должен быть запрещен, если собственник и (или) оператор, и (или) третье лицо отказываются принять на себя обязательства по обеспечению выполнения требований настоящего Закона или не могут их обеспечить.

2. Обращение (запрос) субъекта или его законного представителя относительно доступа к своим персональным данным подается собственнику и (или) оператору письменно или в форме электронного документа либо иным способом с применением элементов защитных действий, не противоречащих законодательству Республики Казахстан.

3. Отношения между собственником и (или) оператором, и (или) третьим лицом относительно доступа к персональным данным регулируются законодательством Республики Казахстан.

 

Статья 11. Конфиденциальность персональных данных

1. Собственники и (или) операторы, а также третьи лица, получающие доступ к персональным данным ограниченного доступа, обеспечивают их конфиденциальность путем соблюдения требований не допускать их распространения без согласия субъекта или его законного представителя либо наличия иного законного основания.

2. Лица, которым стали известны персональные данные ограниченного доступа в связи с профессиональной, служебной необходимостью, а также трудовыми отношениями, обязаны обеспечивать их конфиденциальность.

3. Конфиденциальность биометрических данных устанавливается законодательством Республики Казахстан.

 

Статья 12. Накопление и хранение персональных данных

1. Накопление персональных данных производится путем сбора персональных данных, необходимых и достаточных для выполнения задач, осуществляемых собственником и (или) оператором, а также третьим лицом.

2. Хранение персональных данных осуществляется собственником и (или) оператором, а также третьим лицом в базе.

Срок хранения персональных данных определяется датой достижения целей их сбора и обработки, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан.

 

Статья 13. Изменение и дополнение персональных данных

Изменение и дополнение персональных данных осуществляются собственником и (или) оператором на основании обращения (запроса) субъекта или его законного представителя либо в иных случаях, предусмотренных законами Республики Казахстан.

 

Статья 14. Использование персональных данных

Использование персональных данных должно осуществляться собственником, оператором и третьим лицом только для ранее заявленных целей их сбора.

 

Статья 15. Распространение персональных данных

1. Распространение персональных данных допускается, если при этом не нарушаются права и свободы субъекта, а также не затрагиваются законные интересы иных физических и (или) юридических лиц.

2. Распространение персональных данных в случаях, выходящих за рамки ранее заявленных целей их сбора, осуществляется с согласия субъекта или его законного представителя.

 

Статья 16. Трансграничная передача персональных данных

1. Трансграничная передача персональных данных - передача персональных данных на территорию иностранных государств.

2. В соответствии с настоящим Законом трансграничная передача персональных данных на территорию иностранных государств осуществляется только в случае обеспечения этими государствами защиты персональных данных.

3. Трансграничная передача персональных данных на территорию иностранных государств, не обеспечивающих защиту персональных данных, может осуществляться в случаях:

1) наличия согласия субъекта или его законного представителя на трансграничную передачу его персональных данных;

2) предусмотренных международными договорами, ратифицированными Республикой Казахстан;

3) предусмотренных законами Республики Казахстан, если это необходимо в целях защиты конституционного строя, охраны общественного порядка, прав и свобод человека и гражданина, здоровья и нравственности населения;

4) защиты конституционных прав и свобод человека и гражданина, если получение согласия субъекта или его законного представителя невозможно.

4. Трансграничная передача персональных данных на территорию иностранных государств может быть запрещена или ограничена законами Республики Казахстан.

 

Статья 17. Обезличивание персональных данных

При сборе и обработке персональных данных для проведения статистических, социологических, научных исследований собственник и (или) оператор, а также третье лицо обязаны их обезличить.

 

Статья 18. Уничтожение персональных данных

Персональные данные подлежат уничтожению собственником и (или) оператором, а также третьим лицом:

1) по истечении срока хранения в соответствии с пунктом 2 статьи 12 настоящего Закона;

2) при прекращении правоотношений между субъектом, собственником и (или) оператором, а также третьим лицом;

3) при вступлении в законную силу решения суда;

4) в иных случаях, установленных настоящим Законом и иными нормативными правовыми актами Республики Казахстан.

 

Статья 19. Сообщение о действиях с персональными данными

1. При наличии условия об уведомлении субъекта о передаче его персональных данных третьему лицу собственник и (или) оператор в течение десяти рабочих дней уведомляют об этом субъекта или его законного представителя, если иное не предусмотрено законами Республики Казахстан.

2. Требования пункта 1 настоящей статьи не распространяются на случаи:

1) выполнения государственными органами своих функций, предусмотренных законодательством Республики Казахстан, а также осуществления деятельности частными нотариусами, частными судебными исполнителями и адвокатами;

2) осуществления сбора и обработки персональных данных в статистических, социологических или научных целях.

 

 

Глава 3. ЗАЩИТА ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

 

Статья 20. Гарантия защиты персональных данных

1. Персональные данные подлежат защите, которая гарантируется государством.

2. Сбор и обработка персональных данных осуществляются только в случаях обеспечения их защиты.

 

Статья 21. Цели защиты персональных данных

Защита персональных данных осуществляется путем применения комплекса мер, в том числе правовых, организационных и технических, в целях:

1) реализации прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну;

2) обеспечения их целостности и сохранности;

3) соблюдения их конфиденциальности;

4) реализации права на доступ к ним;

5) предотвращения незаконного их сбора и обработки.

 

Статья 22. Обязанности собственника и (или) оператора, а также третьего лица по защите персональных данных

1. Собственник и (или) оператор, а также третье лицо обязаны принимать необходимые меры по защите персональных данных, обеспечивающие:

1) предотвращение несанкционированного доступа к персональным данным;

2) своевременное обнаружение фактов несанкционированного доступа к персональным данным, если такой несанкционированный доступ не удалось предотвратить;

3) минимизацию неблагоприятных последствий несанкционированного доступа к персональным данным.

2. Обязанности собственника и (или) оператора, а также третьего лица по защите персональных данных возникают с момента сбора персональных данных и действуют до момента их уничтожения либо обезличивания.

 

Статья 23. Защита электронных информационных ресурсов, содержащих персональные данные

Особенности защиты электронных информационных ресурсов, содержащих персональные данные, устанавливаются в соответствии с законодательством Республики Казахстан об информатизации.

 

 

Глава 4. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СУБЪЕКТА, СОБСТВЕННИКА И (ИЛИ) ОПЕРАТОРА

Статья 24. Права и обязанности субъекта

1. Субъект имеет право:

1) знать о наличии у собственника и (или) оператора, а также третьего лица своих персональных данных, а также получать информацию, содержащую:

подтверждение факта, цели, источников, способов сбора и обработки персональных данных;

перечень персональных данных;

сроки обработки персональных данных, в том числе сроки их хранения;

2) требовать от собственника и (или) оператора изменения и дополнения своих персональных данных при наличии оснований, подтвержденных соответствующими документами;

3) требовать от собственника и (или) оператора, а также третьего лица блокирования своих персональных данных в случае наличия информации о нарушении условий сбора, обработки персональных данных;

4) требовать от собственника и (или) оператора, а также третьего лица уничтожения своих персональных данных, сбор и обработка которых произведены с нарушением законодательства Республики Казахстан, а также в иных случаях, установленных настоящим Законом и иными нормативными правовыми актами Республики Казахстан;

5) отозвать согласие на сбор, обработку персональных данных, кроме случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 8 настоящего Закона;

6) дать согласие (отказать) собственнику и (или) оператору на распространение своих персональных данных в общедоступных источниках персональных данных;

7) на защиту своих прав и законных интересов, в том числе возмещение морального и материального вреда;

8 ) на осуществление иных прав, предусмотренных настоящим Законом и иными законами Республики Казахстан.

2. Субъект обязан представлять свои персональные данные в случаях, установленных законами Республики Казахстан.

 

Статья 25. Права и обязанности собственника и (или) оператора

1. Собственник и (или) оператор имеют право осуществлять сбор, обработку персональных данных в порядке, установленном настоящим Законом и иными нормативными правовыми актами Республики Казахстан.

2. Собственник и (или) оператор обязаны:

1) утверждать перечень персональных данных, необходимый и достаточный для выполнения осуществляемых ими задач, если иное не предусмотрено законами Республики Казахстан;

2) принимать и соблюдать необходимые меры, в том числе правовые, организационные и технические, для защиты персональных данных в соответствии с законодательством Республики Казахстан;

3) соблюдать законодательство Республики Казахстан о персональных данных и их защите;

4) принимать меры по уничтожению персональных данных в случае достижения цели их сбора и обработки, а также в иных случаях, установленных настоящим Законом и иными нормативными правовыми актами Республики Казахстан;

5) представлять доказательство о получении согласия субъекта на сбор и обработку его персональных данных в случаях, предусмотренных законодательством Республики Казахстан;

6) сообщать информацию, относящуюся к субъекту, в течение трех рабочих дней со дня получения обращения субъекта или его законного представителя, если иные сроки не предусмотрены законами Республики Казахстан;

7) в случае отказа предоставить информацию субъекту или его законному представителю в срок, не превышающий трех рабочих дней со дня получения обращения, представлять мотивированный ответ, если иные сроки не предусмотрены законами Республики Казахстан;

8 ) в течение одного рабочего дня:

изменить и (или) дополнить персональные данные на основании соответствующих документов, подтверждающих их достоверность, или уничтожить персональные данные при невозможности их изменения и (или) дополнения;

блокировать персональные данные, относящиеся к субъекту, в случае наличия информации о нарушении условий их сбора, обработки;

уничтожить персональные данные в случае подтверждения факта их сбора, обработки с нарушением законодательства Республики Казахстан, а также в иных случаях, установленных настоящим Законом и иными нормативными правовыми актами Республики Казахстан;

снять блокирование персональных данных в случае неподтверждения факта нарушения условий сбора, обработки персональных данных.

 

 

Глава 5. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ В СФЕРЕ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ И ИХ ЗАЩИТЫ

Статья 26. Компетенция Правительства Республики Казахстан

Правительство Республики Казахстан:

1) разрабатывает основные направления государственной политики в сфере персональных данных и их защиты;

2) осуществляет руководство деятельностью центральных исполнительных органов, входящих в структуру Правительства Республики Казахстан, местных исполнительных органов, в сфере персональных данных и их защиты;

3) утверждает порядок определения собственником и (или) оператором перечня персональных данных, необходимого и достаточного для выполнения осуществляемых ими задач;

4) утверждает порядок осуществления собственником и (или) оператором, а также третьим лицом мер по защите персональных данных;

5) выполняет иные функции, возложенные на него Конституцией, законами Республики Казахстан и актами Президента Республики Казахстан.

 

Статья 27. Компетенция государственных органов

Государственные органы в пределах своей компетенции:

1) разрабатывают и (или) утверждают нормативные правовые акты в сфере персональных данных и их защиты;

2) рассматривают обращения физических и (или) юридических лиц по вопросам персональных данных и их защиты;

3) принимают меры по привлечению лиц, допустивших нарушения законодательства Республики Казахстан о персональных данных и их защите, к ответственности, установленной законами Республики Казахстан;

4) осуществляют иные полномочия, предусмотренные законами Республики Казахстан, актами Президента Республики Казахстан и Правительства Республики Казахстан.

 

Статья 28. Надзор за применением настоящего Закона

1. Органы прокуратуры от имени государства осуществляют высший надзор за точным и единообразным применением настоящего Закона и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан в сфере персональных данных и их защиты.

2. Акты прокурорского надзора, вынесенные на основании и в порядке, установленных Законом Республики Казахстан «О Прокуратуре», обязательны для всех органов, организаций, должностных лиц и граждан.

 

 

Глава 6. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ И ПЕРЕХОДНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

 

Статья 29. Ответственность за нарушение законодательства Республики Казахстан о персональных данных и их защите

Нарушение законодательства Республики Казахстан о персональных данных и их защите влечет ответственность в соответствии с законами Республики Казахстан.

 

Статья 30. Порядок обжалования и рассмотрения споров

Действия (бездействие) субъекта, собственника и (или) оператора, а также третьего лица при сборе, обработке и защите персональных данных могут быть обжалованы в порядке, установленном законами Республики Казахстан.

Споры, возникающие при сборе, обработке и защите персональных данных, подлежат рассмотрению в порядке, установленном законами Республики Казахстан.

 

Статья 31. Порядок введения в действие настоящего Закона

1. Настоящий Закон вводится в действие по истечении шести месяцев после его первого официального опубликования.

2. Собственники и (или) операторы обязаны в течение трех месяцев со дня введения в действие настоящего Закона привести нормативные правовые акты и иные документы в соответствие с требованиями настоящего Закона.

3. Сбор, обработка персональных данных, осуществленные согласно законодательству Республики Казахстан до введения в действие настоящего Закона, признаются соответствующими требованиям настоящего Закона, если дальнейшие их обработка и защита соответствуют целям их сбора.

84

Проба / Пробирной надзор в Казахстане

« : Октябрь 16, 2015, 10:26:45 pm »

Пробирной надзор в Казахстане.

     Вроде бы и ненужная статья, но продажей изделий из золота вам придется заняться поневоле.

     Самый занимательный и подробный законодательный акт в мире принадлежит крупнейшему производителю ювелирных изделий – Италии. В этом акте более 500 статей, регулирующих все аспекты клеймения со множеством примечаний. Согласно этому акту наверное и золотой голос Лучано Паваротти должен быть заклеймен. В Италии апробирование и клеймение полностью лежит на производителях, зарегистрированных в Торговой палате и получивших на Монетном Дворе именное клеймо. Негосударственные пробирные лаборатории имеют задачу держать рынок под эффективным аналитическим контролем.

     Как это все соотносится с Пробирным надзором Казахстана? Сейчас проведем параллели.

     В 1991 году Постановлением Президиума Верховного Совета Казахской ССР от 8 октября 1991 г. №887-XII "Об утверждении Положения о государственном пробирном надзоре Казахской ССР» учреждена Государственная инспекция пробирного надзора.

     В 2000 году Казахстанский центр стандартизации, метрологии и сертификации и Государственный центр обследования производителей алкогольной продукции были ре-организованы путем их преобразования в открытое акционерное общество "Национальный центр экспертизы и сертификации (далее НаЦЭиС), 100% акций уставного капитала которого принадлежит государству. Хотя бытует мнение, что пробирной надзор в Казах-стане стал частным.

     Так ли это?

     Вы готовы вложить деньги в ювелирные изделия производства Казахстана?

     Усилим вопрос, вы готовы покупать изделия с клеймом барса?

     Порядок клеймения ювелирных изделий был добровольным до 21 апреля 2005 го-да, а именно в этот год, который ООН объявил «Международным годом микрокредитования» (как символично), в Казахстане вступили в действие Правила внутренней торговли, которые в том числе содержат параграф 7 (статья 6): «Требования к продаже изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней». Позволим привести его себе полностью в действующей редакции:

     Параграф 7. Требования к продаже изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней.

     171. Реализация ювелирных изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней, часов в корпусе из драгоценных металлов осуществляется через торговые объекты, оснащенные охранными элементами или специальной охраной.

     172. Изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней до подачи в торговый зал проходят предпродажную подготовку, которая включает:
1) осмотр и разбраковку изделий;
2) проверку наличия на них оттисков государственного пробирного клейма Республики Казахстан (для изделий казахстанского производства) и изготовителя;
3) сохранность пломб и ярлыков;
4) сортировку по размерам.

     173. Объекты торговой деятельности, где производится продажа ювелирных изделий из драгоценных и полудрагоценных металлов и камней, оснащаются весовыми при-борами соответствующих типов и классов точности.

     При продаже ювелирных изделий из драгоценных и полудрагоценных металлов и камней используются весы и разновесы, имеющие свидетельства уполномоченного органа в области технического регулирования и метрологии о своевременной поверке.

     Взвешивание золота и платины производится с точностью до 0,01 г, серебра – до 0,1 г. Драгоценные камни взвешиваются с точностью до 0,01 карата, полудрагоценные - до 0,01 г, поделочные до 0,1 г. Ювелирные и золотые изделия взвешиваются с точностью до 0,01 г, серебряные изделия - до 0,1 г.

     По требованию покупателя в его присутствии проводится взвешивание приобретенного изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней без ярлыка массой до 1 кг на весах, имеющих погрешность определения массы не более 0,01 г, и массой от 1 кг до 10 кг на весах, имеющих погрешность определения не более 0,1 г.

     174. Предусмотренный настоящими Правилами порядок продажи изделий из золота полностью распространяется на изделия из платины и палладия.

     175. Продажа ювелирных изделий, предметов сервировки стола, украшений помещений и других изделий из драгоценных металлов (золото, серебро, платина, палладий и их сплавы), изделий с драгоценными камнями и жемчугом, а также изделий из драгоценных металлов со вставками из полудрагоценных, поделочных и синтетических камней, произведенных как в Республике Казахстан, так и ввезенных на ее территорию, осуществляется только при наличии на этих изделиях оттисков изготовителей.

     Продажа ограненных драгоценных природных камней и жемчуга осуществляется только при наличии сертификата на каждый камень или на набор продаваемых камней.

     176. При продаже изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней, а так-же ограненных драгоценных природных камней используется индивидуальная упаковка.

     177. В случае, когда в целях проверки правильности маркировки изделия, в том числе веса, требуется снятие ярлыка, составляется акт с последующим указанием номера акта на ярлыке-дубликате магазина. Ярлык изготовителя сохраняется и навешивается на изделие вместе с дубликатом.

     Так что с этого момента нарушение данных правил влечет административную, а в некоторых случаях и уголовную ответственность. Но статистика наказаний за использование чужого товарного знака показывает, что на практике закон не действует.

     9 января 2013 года в Казахстане вступили в силу Правила ведения специального учета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих операции с драгоценными камнями, ювелирными изделиями из драгоценных металлов и драгоценных камней, а также необработанными природными алмазами, Правила клеймения изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней, Правила ввоза на территорию Республики Казахстан из стран, не входящих в Таможенный союз, и вывоза из территории Республики Казахстан в эти страны драгоценных камней, ювелирных изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней.

     В течение последних лет в Казахстане идут серьезные изменения по восстановлению существовавшей ранее системы пробирного надзора, во многом это связано с планирующимся подписанием между Правительствами Российской Федерации, Республики Беларусь и Республики Казахстан Соглашения об особенностях совершения операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями на единой таможенной территории Таможенного союза. Целью Соглашения является создание условий для обеспечения свободного обращения драгоценных металлов и драгоценных камней, в том числе продукции из них между странами-участниками Соглашения.

85

Открываем ломбард / Категорийность изделий из золота

« : Октябрь 16, 2015, 10:06:44 pm »

Категорийность изделий из золота

     Мы открыли ломбард и решили принимать в залог ювелирные изделия. Ювелирные изделия не равноценны и неоднозначны. Какие характеристики мы будем учитывать, чтобы правильно оценить сумму кредита и возможность скорейшей последующей продажи изделия в случае невозврата кредита. 

     Для этого разделим ювелирные изделия на категории. Универсального рецепта в этом деле нет, но отметим две особенности:
- малое количество категорий ведет к проблемам при последующей продаже невыкупленных изделий.
- большое количество категорий ведет к тому, что у вас будет уходить значительное время на оценку изделий и препирательства с клиентом по поводу отнесения изделия к той или иной категории. А стало быть, в случае несогласия, клиент уйдет к конкурентам.

     Во всем надо искать золотую середину: 8-10  категорий вполне приемлемая величина.

     Как правило,  львиная доля ломбардов устанавливает жесткие расценки на категории, но есть небольшой процент ломбардов, которые используют плавающие величины расценок в зависимости от длительности пользования кредитом.

Примерная разбивка на категории по величине суммы оценки:

1.   Высокопробное золото

Банковские слитки, монеты, награды с содержанием золота от 90% и выше. Предметы этой категории наиболее быстро уходят с торгов, но требуют высочайшего профессионализма при экспертной оценке, так как не всегда есть возможность использовать соответствующий реактив.

2.   Высокопробное золото-лом

Поврежденные золотые монеты, золотые зубные коронки 750 пробы без остатков следов протезирования. Подтверждается реактивом 18 КТ.

3.   Золотые изделия высокой категории

Заводские ювелирные изделия современного дизайна российского и украинского производства (украинского до 2014 года) с четкими оттисками именника и пробы. Проба не ниже 583, подтверждается реактивом  14 КТ.

К этой категории могут быть отнесены только бездефектные изделия.

Все парные изделия должны удовлетворять этим требованиям одновременно.

Любые трещины и царапины, следы пайки и изменения размера, поврежденные оттиски именника или пробы, сколы камней, поврежденные замки и застежки – все это служит основанием для отнесения изделия к более низкой категории.

4.   Золотые изделия низкой категории

Заводские ювелирные изделия архаичного дизайна советского, российского и украинского производства (украинского до 2014 года) с четкими оттисками именника и пробы. Проба не ниже 583, подтверждается реактивом  14 КТ.

К этой категории могут быть отнесены только бездефектные изделия.

5.   Золото-лом высшей категории

Заводские ювелирные изделия с достоверными оттисками именника и пробы. Проба не ниже 583, подтверждается реактивом  14 КТ. В данную категорию можно отнести все дефектные изделия, не парные серьги и поврежденные зубные коронки, которые по данным причинам не попали в более высокую категорию. 

6.   Золото-лом низшей категории

Кустарные ювелирные изделия с достоверными оттисками именника и пробы. Проба не ниже 583, подтверждается реактивом  14 КТ.
Заводские ювелирные изделия советского периода времени с четкими оттисками именника и пробы 375.

     Поскольку у публики нет доверия к пробирному надзору на территории государств, некогда входивших в состав СССР, то к данной категории большинство ломбардов относят заводские изделия Казахстана, Кыргызстана, Узбекистана и тем более Армении.

7.   Низкопробное золото

     Все изделия, вес которых не превышает 10 грамм и реактив 14 КТ дает ярко выраженную негативную реакцию. Но при этом данное изделие все-таки содержит золотую составляющую.
Такие изделия можно довольно часто встретить в местах исторических поселений, где раньше добывалось золото или есть заброшенные рудники и жилы. И поныне в таких местах можно встретить парней с металлоискателями, главное занятие которых – поиск благородного металла. Характерный пример – это Каркаралинский оазис, где довольно часто встречаются кустарные золотые изделия солидного возраста.




Законный вопрос, а как же золотые изделия дальнего зарубежья, с бриллиантами?

     Нет однозначного ответа на этот вопрос. Pourquoi pas (почему бы нет), как говорят французы…

     Примерно с 1999 года мы открыли для себя Турцию и чуть позже Западную Европу. До 2001 года поток импортного золота в ломбардах составлял менее десятой доли процента (0,1). Но годы процветания наводнили казахстанский рынок прежде всего изделиями турецкой кустарщины: кольца, серьги, подвески, цепочки, печатки. Очень редко можно встретить достойные изделия производства Бельгии, Италии…

     В той же Турции возле ювелирных лавок нередко можно слышать предложения обмена старого «советского» золота на современное «турецкое». Глупо говорить о том, кому этот обмен выгоден.

     Многие сталкиваются с тем, что ювелиры отказываются принимать лом турецкого золота из-за значительных потерь при переплавке. Но уж если вы все-таки решились принимать такое золото, то заведомо соотнесите его с как можно более низкой категорией.

     Ювелирку Западной Европы, ОАЭ, ЮАР можно встретить в ломбардах не так часто. Как правило, это довольно дорогие изделия, зачастую с бриллиантами.

     Только индивидуальный спрос региона может ответить на вопрос, выдавать кредит под такие изделия или нет.

     Про изделия с бриллиантами поговорим  в отдельной статье.

86

Открываем ломбард / Правила проведения ломбардных операций

« : Октябрь 15, 2015, 10:12:31 pm »

Образец Правил, которые согласно Гражданскому Кодексу РК должны быть изданы и использоваться ломбардом для осуществления своей деятельности.   

Правила проведения ломбардных операций

Утверждены
Директором ТОО «Ломбард «Червонец»
от 1 января 2015 года

   Правила проведения ломбардных операций (далее просто «Правила) разработаны  в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан, Уставом и Учетной политикой и устанавливают регламент проведения ломбардных операций ТОО «Ломбард «Червонец».

1.Основные используемые понятия

ЛОМБАРД – коммерческое предприятие, осуществляющее выдачу краткосрочных кредитов под залог движимого имущества.

ДВИЖИМОЕ ИМУЩЕСТВО – любые вещи, не отнесенные законом к недвижимости.

ЗАЛОГ – движимое имущество, находящееся в собственности залогодателя и служащее обеспечением, гарантирующим погашение кредита.

КРЕДИТ - денежная сумма, выдаваемая залогодателю в виде краткосрочного займа под залог движимого имущества.

КРАТКОСРОЧНЫЙ КРЕДИТ - кредит, выдаваемый на срок до одного года.

ЗАЛОГОДАТЕЛЬ – физическое лицо, которое получает деньги, предоставляя свое движимое имущество в качестве залога.

ОЦЕНОЧНАЯ СТОИМОСТЬ – установленная стоимость залогового имущества с учетом интересов ломбарда. Оценочная стоимость – это баланс между вероятной ценой, по которой залоговое имущество может быть реализовано в условиях рыночной конкуренции в случае невозврата кредита, и между суммой возмещения ущерба залогодателю вследствие утери или порчи залогового имущества.

СУММА ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ – сумма, передаваемая физическим лицом ломбарду в качестве платы за пользование кредитом.

КОМИССИОННЫЙ СБОР – часть суммы вознаграждения, которая исчисляется в виде фиксированной процентной ставки от суммы кредита.

ПРОЦЕНТЫ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ КРЕДИТОМ - часть суммы вознаграждения, которая исчисляется с учетом процентной ставки за каждый день пользования кредитом.

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА – сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит залогодатель в течение срока пользования кредитом.

СРОК ПОЛЬЗОВАНИЯ – определенный период, на который залогодатель получает кредит.
ПРОЛОНГАЦИЯ – продление срока пользования кредитом с учетом оплаты дополнительной суммы вознаграждения.

ГАРАНТИЙНЫЙ СРОК - определенный законодательством период в 30 дней, в течение которого залогодатель вправе пользоваться кредитом после истечения срока пользования кредитом. При этом действует повышенная процентная ставка, а ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться залоговым имуществом, находящемся на ответственном хранении.

ОТВЕТСТВЕННОЕ ХРАНЕНИЕ – временное размещение ломбардом залогового имущества физического лица на своем складе.

ЗАЛОГОВЫЙ БИЛЕТ – именной документ, выдаваемый ломбардом физическому лицу и удостоверяющий факт залога принадлежащего ему движимого имущества в обеспечение возврата краткосрочного кредита, выданного ломбардом данному физическому лицу.

ПРОБА – количество драгоценного металла в сплаве

ЧИСТЫЙ ВЕС – вес ювелирного изделия без камней, вставок, дополнительных украшений, атрибутов и механизмов.

2. Общие положения

     Клиентами ломбарда являются дееспособные и вменяемые граждане Республики Казахстан и других государств, достигшие 18-летнего возраста.
     Для получения кредита Залогодателю необходимо предъявить оригинал одного из документов:
- удостоверение личности гражданина РК;
- вид на жительство - документ, подтверждающий право иностранца на постоянное проживание в РК;
- справка о приеме в гражданство РК установленной формы, выдаваемой органами внутренних дел (при получении документов в связи с принятием в гражданство РК);
-  свидетельство на возвращение, выдаваемое загранучреждениями РК (при утрате паспорта гражданина Республики Казахстан, временно находившимся за рубежом).

     При этом дата окончания действия документа не должна быть меньше даты гарантийного срока, который установлен залоговым билетом.

Все расчеты производятся в национальной валюте РК – тенге.

Предельные величины кредита:
- Кредит выдается на срок от 3 до 30 дней;
- Кредит выдается в сумме от 1000 до 1000000 тенге;
- Процентная ставка кредита варьируется от 0,1 до 1% за каждый день пользования;
- Комиссионный сбор при выдаче кредита варьируется от 0 до 2%;
- Минимальная сумма частичного гашения составляет 20% от величины кредита.

     Перечень имущества, принимаемого в залог:
- ювелирные украшения, золотые банковские слитки и монеты, золотые изделия;
- драгоценные и полудрагоценные камни;
- меховые изделия;
- сотовые телефоны, телевизоры, компьютерная техника, фото- и видеоаппаратура;
- автомобили.
     Ломбард производит страхование залогового имущества за свой счет в согласно пункту 2 статьи 328 Гражданского кодекса РК.

     Вся хранимая в ломбарде информация о залогодателях, залоговом имуществе и  кредитах является конфиденциальной и не подлежит разглашению и обсуждению в присутствии третьих лиц. Также обеспечиваются защита прав и свобод человека и гражданина при сборе и обработке его персональных данных в соответствии с законом РК № 94-V от 21 мая 2013 года «О персональных данных и их защите».

3. Порядок выдачи и возврата кредита

     Представитель ломбарда знакомит клиента с условиями получения и возврата кредита, разъясняя права, обязанности и действия обеих сторон в случае возникновения спорных ситуаций.

     Залогодатель передает движимое имущество представителю ломбарда для оценки:
- представитель ломбарда определяет оценочную стоимость имущества как разницу между рыночной стоимостью изделия и предполагаемыми расходами по его реализации в случае невозврата кредита.
- изделия из драгоценных металлов в обязательном порядке пробируются соответствующими химическими реактивами.
При этом проба изделия определяется как наименьшая величина между значением пробы на изделии и значением, установленным с помощью реактива. Изделия с вероятным слоем напыления драгоценного металла подлежат обязательному надпиливанию. В случае отказа залогодателя от пробирования данное движимое имущество не может быть принято в качестве залога.
     В момент осмотра и оценки движимого имущества ломбард вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

     Основанием для заключения договора залога является устное соглашение, в котором клиент и ломбард достигают договоренности о сумме оценки залога, сумме кредита и дате возврата. Также могут быть обговорены прочие нюансы договора, которые будут отражены в залоговом билете. 

     Договор залога оформляется в виде Залогового Билета, в котором отражены все условия выдачи и возврата кредита. Залоговый билет оформляется в двух экземплярах и собственноручно подписывается залогодателем и представителем ломбарда. При этом один экземляр остается у залогодателя, второй у ломбарда. При возврате кредита экземпляр залогодателя возвращается ломбарду. В случае утери на основании письменного заявления установленной формы выдается дубликат залогового билета.

     Залогодатель передает на ответственное хранение в ломбард движимое имущество, которое упаковывается, опечатывается или опломбируется в присутствии клиента. В случае невозврата кредита до момента выставления на торги ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться залоговом имуществом.

     Залогодатель в момент выдачи кредита выплачивает ломбарду установленную сумму вознаграждения, которая при досрочном возврате кредита может быть пересмотрена в сторону уменьшения.

     Вне зависимости от времени день выдачи кредита считается первым днем пользования, а день возврата считается последним днем пользования кредитом. Если день возврата приходится на выходной день ломбарда, то дата возврата кредита переносится на следующий день без применения штрафных санкций к клиенту.

     При взаимной договоренности кредитный договор может быть пролонгирован на максимальный срок действия кредита с выплатой ломбарду установленной суммы вознаграждения. Кредитный договор может быть пролонгирован от 1 до 3 раз.

     В отсутствие залогодателя договор может быть пролонгирован третьим лицом с выплатой ломбарду установленной суммы вознаграждения.

     Если дата пролонгации совпадает с датой возврата кредита, то при расчете вознаграждения этот день не учитывается.

     По истечении даты возврата кредита наступает 30-дневный гарантийный срок. Залогодатель вправе пользоваться кредитом все это время, при этом применяется  повышенная процентная ставка. Залогодателю вручается уведомление с просьбой погасить кредит в возможно короткие строки.

     По истечении гарантийного срока залогодатель имеет приоритетное право выкупа не  реализованного с торгов залогового имущества при условии полной оплаты задолженности перед ломбардом.

     Возврат кредита в случае обстоятельств непреодолимой силы может быть оформлен третьим лицом при наличии нотариально заверенной доверенности или документов на право наследования.

      Залогодатель имеет право на выплату кредита частями. Минимальная сумма частичного гашения установлена в пункте 2 Правил. При этом первоначальные условия кредита остаются неизменными.
     

4. Порядок реализации залогового имущества

     Порядок действий ломбарда в случае невозврата залогодателем в установленный срок кредита:

- Вручить залогодателю Уведомление с указанием гарантийного срока, в течение которого за ним сохраняются все права на залог.

-  По окончании гарантийного срока для покрытия своих убытков ломбард имеет право выставить залог на торги, которые проводятся методом залогового аукциона.

- Аукцион проводися по английскому или голландскому методу. Минимальное количество участников аукциона – 3. Для оформления процесса проведения торгов ведется протокол.

- Залогодатель имеет приоритетное право на выкуп своего залога с аукциона, при этом не входя в ценовой конфликт с другими участниками торгов.

- Залогодатель имеет право на прибыль, которая будет получена при продаже залога с аукциона. Прибыль определяется как разница между ценой продажи и совокупности убытков понесенных ломбардом (суммой кредита и расходов на организацию аукциона)

(Вчитайтесь в этот пункт внимательно, перечитайте и попробуйте осознать).

5. Порядок взаимодействия с фискальными и правоохранительными органами

     Определяется законами РК, Гражданским и Уголовным кодексами, внутренними инструкциями и положениями.   

87

Открываем ломбард / Реклама - двигатель ломбарда

« : Октябрь 15, 2015, 10:01:34 pm »

Реклама - двигатель ломбарда

     Только уникальное дешевое предложение может на начальном этапе массово привлечь клиентов. Во всех остальных случаях за каждого  клиента придется драться, особенно при наличии агрессивной конкуренции.
     Постарайтесь сразу же составить (хотя бы в голове) план рекламной кампании, которая бы учитывала постепенное развитие Вашего ломбарда.

Наружная реклама

Вывеска.
     Требование к вывеске одно: буквы как можно крупнее, букв как можно меньше. Чем длиннее название, тем оно хуже запоминается. Перегружать вывеску рисунками, мелкими символами, разъяснениями не стоит.
     Ломбард – это наверное единственный бизнес, в котором вывеска «Мы открылись» доставит только лишние проблемы. Молодые ломбарды очень часто становятся жертвами опытных мошенников в этой сфере.

Штендер.
     Если Ваш ломбард не находится в отдельно стоящем здании, то скорее всего появится необходимость выставить на тротуар штендер. В нем должна в минимальном объеме и максимально красочно содержаться информация о наиболее выгодном предложении вашего ломбарда. Пусть это будет минимальная процентная ставка, либо краткий девиз «Деньги сразу – проценты потом», либо … тут открывается простор для творчества.

Медиа-реклама

     К затратам на рекламу нужно подходить очень осторожно и анализировать эффект от каждого вида. Ломбард – это не тот бизнес, в котором эффект от рекламы проявляется в геометрической прогресcии.

1.   Реклама на местных каналах ТВ
     Видеоролик или бегущая строка. Может быть очень эффективна, поскольку привлекает как правило те слои населения, на которые вполне вероятно и рассчитан экономический план вашего ломбарда: люди без кабельного телевидения и спутниковой тарелки.
     Очень эффективна реклама в междугородних автобусах и поездах.

2.   Реклама на радио
     Реклама на радио эффективно лишь в том случае, если идет в безконкурентной среде: если представляется лишь ваш ломбард, то данное рекламное предложение хорошее; если же рекламируется несколько ломбардов на одной частоте, то все ожидания от данного вида рекламы очень быстро стремятся к нулю.
     Музыкальная реклама эффективнее обычной, но дороже стоит. Пока в Казахстане не до конца урегулированы вопросы правообладателей музыки, но такая ситуация не вечна.

3.   Реклама в интернете
     Довольно трудно найти посещаемый сайт той публикой, из которой формируется пул ваших клиентов. А вот наличие собственного сайта как правило способствует созданию устойчивого надежного образа  вашего ломбарда. Сайт должен быть живым, информативным и периодически менять облик.

4.   Газеты
     Реклама в популярной местной газете стоит как правило довольно дорого  и, как показывает опыт многих ломбардов, не имеет вообще никакого положительного эффекта. Этому есть много причин и объяснений (возможно в  вашем регионе все обстоит с точностью до наоборот), но отдельно затрагивать в этой статье мы их не будем.

5.   Рекламные журналы и буклеты
     Очень часто на закладке «Финансовые услуги» таких журналов можно встретить рекламу десятков ломбардов. Одно можно сказать с определенностью: если в бизнесе присутствует момент ожидания (парикмахерские, кафе, автомойки и т.п.), то эти журналы читают.

6.   Звуковая реклама
     Люди ее слышат вне зависимости от своего желания (как позиционируют себя такие рекламные агентства «неотвратимость контакта на уровне подсознания»). В начале своего развития действительно была эффективна, но массовое ее использование скорее ведет к отталкивающему эффекту все чаще и чаще.

Полиграфия

1.   Визитные карточки и жетоны
     Краткая информация о ломбарде с  названием и телефоном – это все, что необходимо разместить на визитной карточке. Заказывая визитки, не поскупитесь на хорошую бумагу…..и тогда скорее всего ваша визитка задержится в кармане у клиента на продолжительный срок.
     Не стоит раздавать визитки всем подряд на улице, тем более не стоит их раскидывать. У клиента должна быть возможность взять визитку самостоятельно, и, конечно же, дайте в руки визитку любому человеку, который заглянет к вам на огонек. 
     Необычного вида и нестандартной формы жетончик всегда будет выигрышным вариантом.

2.   Листовки
     Часто ли вы читаете листовки, которые девушки и юноши раздают вам на улице? Вот и ваши листовки будут читать также часто.

3.   Настольные и настенные календари
     Эффективны, если находятся на столе или стене у профильной публики. Если сможете обеспечить такой продукцией бутики на рынке, то вполне вероятно и расположите к себе несколько лишних человек.   


     Мы рассмотрели лишь основные виды рекламы. Но не забывайте, что оригинальное или экзотическое рекламное предложение всегда может подтолкнуть ваш бизнес вверх.

88

Открываем ломбард / Минимальный набор «ломбардиста»

« : Октябрь 13, 2015, 10:33:05 pm »

Минимальный набор «ломбардиста»

     Существует много полярных мнений о первоначальной сумме, которую нужно вложить в ломбардный бизнес.
     Давайте попробуем учесть б'ольшую часть аспектов (в эпоху нестабильности давайте все посчитаем в американской валюте):

Мебель и торговое оборудование:

1. Сейф (200 уе)
2. Витрина, стеллажи и информационные стенды (150)
3. Стол и стул (50)
4. Безтеневой светильник (80)
5. Денежный ящик (10)
6. Вывеска (200)
7. Штендер (50)

Компьютеры, программное обеспечение и оргтехника:

1. Компьютер (400)
2. Принтер и копировальный аппарат (150)
3. ККМ (130)
4. Калькулятор (10)
5. Телефон (30)
6. Ультразвуковой очиститель для чистки ювелирных изделий (20)
7. Фотоаппарат (30)
8. Программное обеспечение (500)


Инструментарий:

1. Весы (70)
2. Небольшой ювелирный набор (40)
3. Лупа (10)
4. Пломбиратор (20)


Расходные материалы:

1. Кассовая лента, кассовая книга, мягкие чеки (5)
2. Батарейки для приборов (5)
3. Набор реактивов (20)
4. Набор ветоши и бархоток (5)
5. Набор пломб (10)
6. Упаковочные материалы для ювелирных изделий, сотовых телефонов, мехов (10)
7. Пакет залоговых билетов для ручного заполнения
8. Пакет пустых бланков ежедневной отчетности


Канцтовары:

Ручки, карандаши, маркеры.
Степлер, антистеплер, скобы и скрепки.
Упаковочные резинки, клей.
Папки, дырокол, файлы.
Бумага.

Приблизительные траты на открытие составят 2500 уе.

Где-то, конечно, можно сэкономить. Что-то одолжить, взять в аренду, купить бывшее в употреблении. Но примерно следует ориентироваться на данный ценник.

89

Открываем ломбард / Регистрация и открытие ломбарда

« : Октябрь 13, 2015, 08:59:52 pm »

Открываем ломбард.

     Итак, наше решение окончательно и бесповоротно: ломбарду быть. Подводные камни нас не пугают, и уж тем более не пугают надводные и наземные препятствия. Обо всех налоговых и юридических тонкостях поговорим чуть дальше, а пока по шагам:

1.   Покупаем или арендуем помещение (получаем правоустанавливающий документ или документ подтверждающий аренду).

2.   Регистрируем Товарищество с ограниченной ответственностью (ТОО) с общеустановленным режимом налогообложения.*

3.   Покупаем и регистрируем в Налоговом управлении ККМ*** с возможностью пробития чеков покупки и продажи.

4.   Издаем Правила проведения ломбардных операций.

5.   Заключаем Договор со страховой компанией о страховании залогового имущества.

6.   Закупаем «Минимальный Набор Ломбардиста».

7.   Открываемся.


     А теперь подробнее о налоговых и юридических тонкостях процесса и различных противоречиях в законе.

Аренда помещения.

     Сразу на первом же этапе нас поджидает небольшая западня: если у Вас не открыто ТОО, то договор аренды придется делать на физическое лицо. А без такого договора невозможно открыть ТОО. 

     Обычно арендодатель нам предоставляет свой образец договора, но по возможности необходимо настоять на присутствии пунктов о досрочном расторжении договора аренды и обязательном заполнении акта приема-передачи помещения. Это позволит сэкономить время и нервы в случае возникновения внештатных ситуаций.

Регистрация ТОО.

Сейчас регистрация занимает от силы 3 дня:

- заполняем заявку на получение на сайте www.pki.gov.kz;

- в течение 30 дней с полученным бланком заявления идем в ЦОН, получаем ЭЦП**;

- на сайте www.egov.kz регистрируем ТОО, платим госпошлину, получаем «Справку о регистрации ТОО» ;

- с этой справкой делаем печать (ломбарду необходимо как минимум 2 штуки) ;

- пишем Устав (можно использовать «Типовой устав РК») ;

- издаем Приказ и Решение (можно использовать типовые) ;

- регистрируем ТОО в Управлении статистики.



* Налоговый кодекс РК. Статья 428. Пункт 4, подпункт 10.
Специальный налоговый режим не распространяется на следующие виды деятельности:
    10) финансовая, страховая деятельность и посредническая деятельность страхового брокера и страхового агента.

** ЭЦП - электронно-цифровая подпись.
*** ККМ – контрольно-кассовая машина


     Ломбард перестал быть лицензируемым видом деятельности и не имеет права применять специальный налоговый режим.

     5 января 2006 года внесены изменения в Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Важное изменение: деятельность кредитных товариществ и ломбардов лицензированию не подлежит.

Договор страхования.

     Многим этот пункт наверное покажется лишним, но статистика (увы, печальная) говорит о том, что каждый ломбард рано или поздно сталкивается с правоохранительными органами... и в лучшем случае это будет «выемка» залогового имущества.

     Что поделать, но золото притягивает криминал. И чтобы с минимальными потерями «выпутаться» из неприятных ситуаций, необходимо заключить договор о страховании имущества клиентов ломбарда. Да и статья Гражданского Кодекса обязывает.

     Большая часть страховых компаний не очень охотно заключает договор страхования имущества, которое является предметом залога ввиду больших рисков, но и найти желающих обычно труда не составляет.

Сама процедура состоит из трех этапов.
1.   Письмо в страховую компанию с просьбой о заключении договора.
2.   Анкета-заявление на страхование имущества.
3.   Договор страхования, который должен предусматривать случаи воздействия стихий (огонь, вода, землетрясение и т.п.) и случаи, которые описаны в Уголовном Кодексе РК (грабеж, кража, мошенничество и т.п.).


     У нас появился следующий набор документов:

1. Договор аренды помещения
2. Устав ТОО
3. Приказ ТОО
4. Решение ТОО
5. Правила проведения ломбардных операций
6. Договор страхования

90

Открываем ломбард / Подбираем место для нашего ломбарда

« : Октябрь 12, 2015, 10:00:02 pm »

Подбираем место для нашего ломбарда

     Главным критерием месторасположения ломбарда является интенсивный людской поток или профессиональный людской поток.

Исключение в данном правиле одно – вокзал, но это исключение не безусловно.

     Сейчас плотность ломбардов настолько высока, что практически в любом поселке с населением свыше 5 тысяч человек обязательно существует ломбард.

     В момент высокой деловой активности или в период глубокого кризиса пятисоттысячный город имеет примерно 200-250 ломбардов или 1 ломбард на 15-20 тысяч населения. В более крупных городах плотность ломбардов может быть пониже, в более мелких повыше.

     Второй по важности критерий - это наличие конкурентной среды. Чем выше плотность ломбардов вокруг вашего доходного места, тем более гибкую кредитную политику придется Вам разрабатывать. 

Давайте постараемся учесть эти факторы:

Спальный район. Как подсчитать количество жителей? Овладеваем навыками разведчика и вспоминаем советскую трилогию «Операция Сатурн»:

     Стандартная 5-этажная 4-подъездная хрущевка – в среднем 250 жильцов.
     Стандартный 9-этажный 8-подъездный панельный дом – в среднем 800-1000 жильцов.

     Грубо говоря, 20 девятиэтажек уже обеспечат вас клиентурой.
     Жители спального района как правило не отличаются разборчивостью при выборе вида кредита и попросту идут в ближайший ломбард.

ВУЗ. Любой ВУЗ – это тысячи молодых голов с неправильным пониманием своей экономической ситуации и потребности сиюминутных денег. А поскольку в университетах учится довольно состоятельная публика, то и ломбард обязательно будет обеспечен нормальным потоком клиентуры.

Центр города. Он уже облюбован десятками ломбардов и вам придется пройти жесткий путь конкуренции. Прежде чем открыть ломбард в таком месте, не поленитесь и проведите в наблюдениях неделю-другую. Посчитайте поток клиентов в ломбардах и  количество проведенного там клиентами времени. Если это зима, то вполне можно оценить и состоятельность потенциальной клиентуры. В ваш ломбард скорее всего будут ходить эти же самые люди. 

Супермаркет. Вряд ли сейчас существуют супермаркеты, где  отсутствовал бы такой бизнес как ломбард. Открываться в таком месте можно лишь при наличии там сетевого ломбарда с жесткими кредитными условиями. Вполне вероятно, что вы к клиенту подойдете гибче.

Рынок. Или сказка наяву. Вполне можно встретить рынок, где в одном здании ютится до 20 ломбардов…. и у всех есть свои клиенты. Но со временем как правило появляется игрок, который способен демпингом создать для остальных ломбардов невыносимые и невыгодные условия существования. Прибыльность молодого ломбарда на рынке труднопрогнозируема.

Вокзал. Специфичный клиент, вероятность невозврата кредита больше 50%. Здесь может существовать лишь ломбард, деятельность которого будет учитывать именно эти факторы.